Mer studie i skuldkvot

För vissa är status viktigt. Vad som parkeras på garageinfarten kan ha stor betydelse. Också vilken bild av sig själv som man projicerar mot verkligheten är av vikt. Mindre viktigt är hur privatekonomin balanserar.

Familjen Ryggås består av fyra personer varav mamma och pappa är två till antalet. Dessa båda är femtio år gamla och tjänar tillsammans 1 041 000 kronor per år. Efter skatt blir detta 59 000 kronor per månad. Flera dyra bilar innehas, tre stycken faktiskt, och alla kostar de minst 300 tusen kronor stycket. Villan är stor och fin och på bästa läge. Familjens lån uppgår till 4 miljoner jämnt vilket kostar 9 900 kronor i månaden. Resultatet är en räntekvot på 17% och en skuldkvot på 561%. Enligt mig lever familjen Ryggås över sina tillgångar och tycks belåna bostaden för konsumtion. Att herr Ryggås står för 75% av hushållets inkomster är också i sig en risk. Huruvida familjen Ryggås amorterar är oklart.

Familjen Braxén består av herr och fru samt två skolbarn. Han är 47 och hon är 40. Inkomsten är ojämnt fördelad på samma sätt som familjen Ryggås och är 896 000 kronor om året. Detta ger 49 700 kronor per månad i nettoinkomst. En nästan ny villa är belånad till 3 600 000 kronor och ger en skuldkvot på 577 % samt en räntekvot på 17 %. Räntekostnaden vid 3 % ränta är 9 000 kronor. Så länge båda har jobb fungerar det, så som i de flesta fall. En rejäl inkomstsänkning kan dock stjälpa skeppet. Huruvida familjen Braxén amorterar är oklart.

Så som tidigare sagts - statusmarkörer är viktigt och extra bra om de skapar avundsjuka. Att lägga ut sitt leverne på Facebook och visa upp sina resmål eller sin fina bostad är en lustig sjukdom. Makarna Svenssonhufvud har både fetaste villan, snyggaste sommarhuset och nya, fräscha tyska premiumbilar. De tjänar bra, sammantaget 1 413 000 kronor per år. I månaden förfogar de över 73 600 kronor. Av dessa betalas dock 13 700 kronor i månaden i rena räntor på lånen som uppgår till 5 441 000 kronor. Vad händer vid dubblad ränta, tro? Vad händer vid arbetslöshet, kan tänkas? Trots den stora lönen är skuldkvoten 616 % och räntekvoten 18 %.

Ja, detta var min lilla jämförelse i en svensk obygd. Dessa exempel är inga ytterligheter utan klart representativa svenska familjer för hur belåning, konsumtion och en häpnadsväckande oförmåga att hantera sin privatekonomi. Dessa familjer är höginkomsttagare, de tror att de har en bättre ekonomi än många andra, trots sin belåning, för de tittar bara på nedersta raden på lönelappen. De skaffar sig sina statusmarkörer och ser sig som en aning finare än andra. Och det har inte med politik att göra utan bara kokett dumhet.

Alla mina exempel undantaget pensionärsparet ligger sämre till än familjen Penning, detta trots att vi ser oss som rejält överbelånade. Vår skuldkvot på 366 % står sig slätt mot 561, 577, 616 och 712. Frågan är om dessa människor ser sig som överbelånade? Har de en plan eller tycker de att det fungerar? Hur klarar de en dubblerad ränta?

Ja, frågorna är många. Men jag är övertygad om att det kommer att blåsa hårda vindar inom en tioårsperiod. Familjen Penning jobbar på att stormsäkra sin privatekonomi medan andra latar sig i solen. Inte bra, inte bra alls.

Läs även andra bloggares åsikter om Skulder, Lån, Privatekonomi, intressant?